Assurer un commerce : les conseils et erreurs à éviter

62% des commerçants sous-estiment leur assurance : c’est ce que révèle l’étude de la Fédération Française de l’Assurance (FFA) en 2024. Pourtant, une assurance adaptée garantit la continuité de l'activité et limite les pertes financières en cas de sinistres. En effet, les aléas professionnels comme un incendie, une cyberattaque ou un litige client peuvent avoir un grand impact financier.

Face à ce constat, une couverture adaptée est indispensable pour tout commerçant. Excillio, cabinet d’expert-comptable spécialisé dans l’e-commerce, vous accompagne pour mettre en place une couverture sur-mesure.

Pourquoi assurer son commerce ?

Quel que soit votre secteur d'activité, une assurance adaptée est un rempart contre les imprévus. Elle protège votre trésorerie face aux crises financières. Selon des statistiques MMA, 30% des TPE victimes d’un sinistre non couvert doivent fermer leurs portes.

Les commerçants sont exposés à des risques multiples : dommages matériels (incendie, dégâts des eaux), responsabilité civile (litiges clients, problèmes de livraisons, impayées). À cela s'ajoutent les pertes d’exploitation, provoquées par une panne électrique ou un bris de glace.

Selon ANSSI, le coût moyen d’un sinistre cyber pour un e-commerce coûte en moyenne 15 000 €. Face à ces risques, la souscription à une assurance commerciale n’est plus une option, mais une nécessité de premier ordre. Un contrat qui vous donnera la sérénité nécessaire pour vous concentrer sur le développement de votre activité.

Un cabinet d’expert-comptable e-commerce peut vous aider à évaluer l’impact financier des éventuels risques afin de choisir une bonne couverture.

Les 5 garanties essentielles pour un commerçant

Les contrats d’assurance proposent aux commerçants une multitude de garanties, mais cinq d’entre elles s’avèrent indispensables pour une protection minimale.

Assurance multirisque professionnelle

Garant de la sécurité, l’assurance multirisque professionnelle offre une couverture complète pour se protéger des incendies, du vol et des dégâts des eaux. En regroupant plusieurs types de garanties, elle figure dans 85% des contrats d’assurance (FFA 2024).

Pourquoi c’est important ? Supposons que vous êtes propriétaire d’un café-restaurant qui a subi un dégât des eaux à cause d’une canalisation défectueuse. Votre activité est interrompue, car les sols, les murs et une partie des matériels électriques sont endommagés. La perte financière serait désastreuse, car vous devez toujours payer vos charges fixes.

Cependant, avec une assurance multirisque pro, vous serez indemnisé pour :

• La remise en état de vos locaux
• Le remplacement des équipements détruits
• L’approvisionnement, notamment les stocks alimentaires

Cette couverture vous aidera à mieux gérer le sinistre et à reprendre l’activité rapidement.

Responsabilité civile professionnelle (RC Pro)

Obligatoire pour 70% des secteurs d’activités selon la DGCCRF, la responsabilité civile professionnelle constitue la base de toute assurance commerciale. Elle prend en charge les dommages corporels, matériels ou immatériels causés à autrui. La souscription à cette formule protège votre entreprise des conséquences financières en cas d’accidents.

Imaginons un e-commerce de cosmétiques qui vend une crème visage avec un ingrédient mal étiqueté (non-conformité INCI). Plusieurs consommateurs font une réaction allergique et portent plainte.

C’est là que l’assurance RC Pro entre en jeu pour prendre en charge les frais médicaux, couvrir les frais d’avocat afin de gérer le contentieux, indemniser les clients et rembourser les produits non conformes.

Protection Cyber

Face à l’augmentation des cybermenaces (+40% en 2025 selon Hiscox), la Protection Cyber devient de plus en plus pertinente. Elle a été formulée spécialement pour sécuriser vos données ainsi que celles de vos cliens en cas d'hacking.

Pour mieux illustrer l’importance de cette couverture, prenons comme exemple le cas d’un e-commerce spécialisé dans la vente de matériel informatique victime d’une attaque par ransomware. Les hackers ont réussi à bloquer les données clients (historiques d’achat, coordonnées bancaires, informations personnelles), le système de gestion des commandes et les factures en cours.

Si l’e-commerce est souscrit à une assurance protection cyber, voici ce dont il bénéficie :

• Intervention des experts en cybersécurité pour récupérer les données. (Cela peut coûter jusqu’à 25 000 €)
• Indemnisation des pertes liées à l’arrêt temporaire de l’activité. En général, la suspension des activités d’une boutique en ligne ayant subi un piratage informatique dure deux semaines.
• Couverture d’éventuelles amendes pour violation de données (conséquences RGPD).
• Prise en charge des frais relatifs aux notifications aux clients conformément aux obligations RGPD.

Note : un cabinet d’experts comme Excilio peut vous éclaircir sur l’impact fiscal d’un tel sinistre. Cela concerne le traitement des amendes et la déduction des pertes, entre autres. En effet, il peut vous proposer une optimisation fiscale selon vos besoins.

Garantie des pertes d’exploitation

Plébiscitée par les commerçants, la garantie pertes d’exploitation est indispensable pour survivre après un sinistre. Elle compense jusqu'à 50% du chiffre d’affaires perdu afin de rester opérationnel. Cette assurance vous permet alors de couvrir vos charges fixes (loyers, salaires) le temps de la relance.

Protection juridique

D'après les enquêtes menées par l'INSEE, un commerçant sur trois subit un litige client chaque année. Cependant, les charges liées aux frais d’avocats, aux procédures et aux médiations diverses peuvent peser lourd sur votre trésorerie. C’est là justement que l’assurance protection juridique prend tout son sens.

Qu’il s’agisse des conflits avec vos clients, des litiges avec vos fournisseurs ou des mésententes avec vos employés, cette assurance couvre les frais relatifs à l’assistance juridique.

En résumé, ces cinq garanties protègent votre commerce des aléas, garantissant la pérennité de votre activité même en cas de coup dur.

5 erreurs à éviter lors de la souscription

La souscription à une assurance commerciale est une étape clé pour protéger son entreprise. Pourtant, certaines erreurs fréquentes pourraient compromettre cette protection. Voici cinq pièges à éviter pour une couverture optimale.

Négliger les exclusions de garantie

Selon l’UFC-Que Choisir, 40% des litiges d'assurance proviennent des malentendus contractuels. En réalité, beaucoup de commerçants ne prennent pas le temps d'analyser le contenu de leur contrat. En négligeant les exclusions de garantie, vous pouvez vous retrouver avec des refus d’indemnisation en cas de sinistres.

La solution est de demander des clarifications à votre assureur en exigeant une précision sur les prises en charges. Par exemple, certains contrats excluent les risques liés aux catastrophes naturelles et aux cyberattaques alors que d’autres formules refusent d'indemniser les appareils nomades comme les ordinateurs portables.

Sous-estimer la valeur des stocks

D’après Groupama, 30% des déclarations sous-évaluent les stocks et les équipements. Pour réduire leur prime, certains assurés déclarent une valeur inférieure de leurs stocks.

Cela peut avoir des conséquences désastreuses en cas de sinistre, car l’indemnisation sera proportionnelle à cette estimation. Pour éviter ce désagrément, réalisez un inventaire précis et à jour. Vous devez également rester transparent dans vos déclarations pour une couverture adéquate.

Oublier la couverture des appareils nomades

25% des sinistres en boutique sont des vols (AXA 2024). Ordinateurs portables, tablettes, smartphones sont largement utilisés dans le cadre des activités commerciales. Pourtant, ces appareils sont souvent exclus dans les contrats standards.

Comment se prémunir des pertes financières liées à ces actes de vandalisme ? Vérifiez que votre contrat d’assurance couvre bien tous les équipements (fixes et nomades) utilisés pour votre activité.

Se baser uniquement sur le prix

Une autre erreur à éviter : choisir une assurance uniquement sur la base du prix. Bien que le coût soit un facteur important, il ne doit pas être le seul critère de sélection. Selon Panorabanques, les contrats économiques couvrent en moyenne 15% des risques.

Les primes peuvent sembler attrayantes à première vue, mais une couverture insuffisante pourrait vous coûter cher.

Solution : comparez bien les garanties, pas juste les primes. Si vous recherchez une couverture optimale, privilégiez un contrat sur-mesure plutôt qu’une formule basique.

Ne pas actualiser son contrat d’assurance

Selon la FFA, 50% des commerces ont des garanties obsolètes. Or, les besoins d’une entreprise évoluent avec le temps (augmentation des stocks, acquisition de nouveaux équipements, changement d’activité).

Il est donc essentiel de revoir votre contrat d’assurance annuellement pour l’adapter à votre situation réelle.

Conseils d’expert pour une protection

Protéger efficacement votre commerce requiert une approche stratégique. Découvrez alors les trois conseils d’experts pour choisir une couverture répondant à vos besoins.

Réaliser un audit personnalisé

En phase de création d'entreprise ou avec un commerce déjà établi, il est conseillé d’effectuer un audit personnalisé avant de souscrire à une assurance. Le but est d’identifier clairement vos besoins. Effectivement, 60% des TPE sont mal assurées, car elles sous-estiment leurs risques réels (FFA). Grâce à un audit, vous pourrez identifier les failles spécifiques à votre activité. Cela concerne la gestion des stocks, l’exposition aux cyberrisques, le flux logistique, etc.

Pour bénéficier d’un accompagnement expert en comptabilité et fiscale, Excilio peut s'avérer être un partenaire clé. Son implication est particulièrement utile si vous comptez créer un e-commerce.

Comparer les devis avec stratégie

Une fois vos besoins bien identifiés, il est indispensable de demander plusieurs devis auprès de compagnies différentes. Cela vous permettra de comparer l’étendue des garanties, le montant des primes ainsi que les détails d’indemnisation (exclusions et plafonds d’indemnisation).

Pour les entrepreneurs qui débutent, principalement ceux qui souhaitent ouvrir une boutique en ligne sans stock gratuitement, cette étape est d’autant plus importante, car certains assureurs proposent des formules adaptées aux besoins légers.

Le conseil est donc de comparer au moins trois devis avant de vous engager. Lors de vos comparaisons, considérez les 3 éléments ci-dessous :

• Garanties incluses : les bris de machines, les pertes d’exploitation, les appareils nomades
• Franchises : le montant restant à vos charges
• Réactivité de l’assureur : les délais de l’indemnisation

Anticiper les risques sectoriels

Chaque secteur d’activité comporte des risques spécifiques qu’il faut anticiper. Par exemple, un commerce dans la restauration doit prioriser la garantie pertes réfrigérées pour couvrir une panne de frigo. Les pertes financières occasionnées par un souci de conservation des matières premières peuvent être significatives.

Conclusion

En conclusion, une assurance bien choisie, c'est la garantie d’un chiffre d’affaires protégé contre les imprévus. Vous serez ainsi tranquille pour vous concentrer pleinement sur le développement de votre activité. Si vous avez du mal à faire le bon choix, faites-vous accompagner par un expert comme Excilio.